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2019年03月12日 来源:

互联+金融:蚂蚁也能掀翻大象

如今,貌似互联+什么行业,什么行业就处在风口。互联金融无疑是当下风口中最大的那个。在今年的全国两会上,李克强总理在《2015年政府工作报告》中就多次提及互联金融一词。1月初,全国首家互联银行微众银行开业,李克强敲下了回车键,发放了首笔互联银行贷款。

几年前,马云就曾喊出如果银行不改变,我们就改变银行的口号,算是吹响了互联进军金融行业的号角。国外比特币横空出世也曾在国内风靡一时;然后以余额宝为代表的各类宝宝掀起抢储大战;再到,春节红包满天飞,支付宝和支付之间疯狂开始圈地运动。

最近,中国工商银行这头大象也转身玩起了互联金融,发布了e-ICBC品牌。据不完全统计,2014年中国金融P2P(个人对个人)的总成交额已经超过2500亿元,较上一年增长140%。

业界对于互联金融的理解不尽相同。一些传统的金融机构至今仍将互联金融理解为,在上卖卖基金或理财,抑或简单地将资金从线下引到线上。事实上,整个金融行业原有的运作方式,将遭到互联的根本性颠覆。互联社会强调的是人人平等和去中心化。传统金融行业更多依赖于垄断和资金的聚集效应。

简而言之,银行之前往往赚的是信息不对称的钱,以较低的利率吸收存款,以较高的利率放贷,利差就成了银行的利润。但是在互联时代,这种信只是去做了息不对称的状况很难再维系下去。以P2P金融为例,贷款人和借款人,能够自身完成对接,银行的利差保护优势不再,甚至银行这个角色都可以不必存在。

此外,互联让金融变得不再高不可攀。很多一元起投的产品,将分散的中小投资者聚集起来,去市场上搏得更大的收益。蚂蚁金服旗下的余额宝就动摇了银行根基对存款的基本商业模式形成了极大的冲击。再加之,利用大数据,互联公司通过分析用户的购买行为,能建立起一整套个人征信模型。阿里巴巴的芝麻信用和京东白条就是这类产品。

当然,一款优秀的互联金融产品还须具备互联思维。以某互联保险公司推出的一款保险为例。乘客只要在公众平台上花费二十几元就可以买到一份航空延误险。如果飞机到达时间延误两小时以上,当乘客走下飞机的那一刻,航空延误的赔付阳光无处不在便会自动打入钱包中。

而以往保险公司赔付通常需要乘客从机场打印延误证明,然后寄送材料,因此这一险种甚少有人问津。互联保险公司的优势还在于,不需要花费重金培养一支线下团队。

国家在鼓励金融创新的同时,也在不断警示风险。互联金融行业乱象丛生,特别是P2P平台存在较高的违约风险。有媒体报道,一些小的互联金融平台借用P2P的名义,实则是非法集资和诈骗,最后老板圈钱跑路令投资者受损。近日,央行行长周小川在接受采访时表示,目前国家正在起草互联金融新规,来规范这个行业。

未来,互联金融产品除了寻找更细分的领域外,另一个方向就是互联+金融+社交。换句话说,就是要赋予互联金融产品的社交属性。其实,社交金融一直就有巨大的市场。从PC时代的炒股论坛,到后来的雪球APP,都有着旺盛的生命力。

前不久,支付宝钱包做了一个小改动,以往在朋友间转账的场景下时才能捎句话,现在不需要转账也可以对话了。工商银行和平安产品的APP中也添加了类似的社交功能。这种做法易于理解。一般来说,客户不愿意在自己的熟人社交络里加一个客户经理,而互联金融的使用者,并不会拒绝与客户经理一对一交流,也更愿意讨论和分享投资经验。

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